Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ đúng với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn không phải là điều dễ dàng. Mỗi hợp đồng bảo hiểm sẽ được thiết kế riêng theo các đặc thù về đối tượng, phí và quyền lợi bảo hiểm. Đó là lý do để lựa chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp, bạn cần dựa vào một vài tiêu chí sau đây.
Xem nhanh
Yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ
Để bảo hiểm nhân thọ phát huy tối đa giá trị bảo vệ, bạn cần lựa chọn hợp đồng phù hợp và sau đây là một vài tiêu chí tham khảo.
Đối tượng bảo hiểm
Xác định đối tượng là việc đầu tiên cần làm khi lựa chọn bảo hiểm nhân thọ. Đối tượng bảo hiểm là người chủ thể của hợp đồng bảo hiểm. Khi đó, các điều khoản trong hợp đồng sẽ hướng đến bảo vệ tính mạng và sức khỏe của người này. Đây cũng là người được hưởng các quyền lợi bảo hiểm đã được quy định rõ trong hợp đồng.
Nếu đầy đủ khả năng tài chính thì mỗi thành viên trong gia đình nên có một hợp đồng bảo hiểm riêng để có sự bảo vệ tối đa. Tuy nhiên, trong trường hợp cần phải ưu tiên thì người tham gia bảo hiểm nhân thọ nên là người giữ vai trò trụ cột tài chính trong gia đình. Đó có thể là chồng hoặc vợ và đối tượng bổ sung là con cái hoặc các thành viên còn lại. Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng là người trụ cột trong gia đình cũng là một cách để bảo vệ nguồn thu nhập trong tương lai. Trong trường hợp sức khỏe của người trụ cột gặp rủi ro thì phần bồi thường của bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp gia đình giảm bớt gánh nặng tài chính và ổn định cuộc sống.
>> Xem thêm: Những điều cần biết trước khi mua bảo hiểm nhân thọ
Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ theo loại hình bảo hiểm
Tùy thuộc theo nhu cầu, bạn sẽ lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có loại hình phù hợp. Thông thường có 2 loại hình chính.
Bảo hiểm kết hợp tiết kiệm
Loại hình bảo hiểm kết hợp tiết kiệm sẽ có những phạm vi quyền lợi như sau.
- Quyền lợi đảm bảo: bao gồm quyền lợi bảo vệ, quyền lợi tiết kiệm tiền mặt định kỳ và giá trị hoàn lại
- Quyền lợi không đảm bảo: bao gồm quyền lợi bảo tức, lãi chia cuối hợp đồng
Việc kết hợp với điều khoản chia lãi cuối hợp đồng sẽ giúp khách hàng có thể nhận một khoản tích lũy trong tương lai.
Bảo hiểm liên kết đầu tư
Loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ quy định rõ về phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm riêng biệt giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Khách hàng sẽ được đóng phí bảo hiểm tùy theo khả năng tài chính, chỉ cần đảm bảo đóng liên tục trong 3 năm hoặc 5 năm đầu tiên. Loại hình này giúp khách hàng vừa được bảo vệ sức khỏe, vừa có được một khoản lợi nhuận nhờ vào đầu tư. Thông thường, loại hình này sẽ có 2 dòng sản phẩm nổi bật để khách hàng lựa chọn.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung: đặc thù của sản phẩm là quyền lợi đầu tư không thấp hơn lãi suất cam kết và khách hàng sẽ ủy thác đầu tư cho công ty bảo hiểm. Do đó, sản phẩm này sẽ phù hợp với những khách hàng quan tâm đến quyền lợi bảo vệ và không quá chú trọng đến hoạt động đầu tư.
Sản phẩm bảo hiểm liên đơn vị: sản phẩm này ngoài việc bảo vệ sức khỏe còn đem đến cho khách hàng quyền lợi đầu tư linh hoạt. Khách hàng có thể chủ động lựa chọn các kênh đầu tư, không cần ủy thác cho công ty bảo hiểm và do đó khách hàng cũng sẽ chịu hoàn toàn trách nhiệm về lợi nhuận thu được.
Phí bảo hiểm phù hợp
Khi lựa chọn bảo hiểm nhân thọ, bạn đừng quên cân nhắc đến khoản chi phí phải đóng. Mức phí này phải phù hợp với khả năng tài chính hiện tại. Phí bảo hiểm của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ không giống nhau mà tùy thuộc vào các yếu tố đặc thù như độ tuổi, sức khỏe, giới tính, ngành nghề và phạm vi quyền lợi mà bạn mong muốn.
Bạn nên cân nhắc khả năng tài chính hiện tại, tốt nhất là khoản phí bảo hiểm chỉ chiếm tối đa 20% thu nhập hàng tháng. Điều này nhằm đảm bảo về khả năng trả phí, tránh gây áp lực tài chính và hạn chế rủi ro bạn phải dừng giữa chừng vì không đủ tiền đóng phí bảo hiểm.
Quyền lợi bảo hiểm
Bạn cần đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm quan trọng sẽ có đủ trong hợp đồng, ví dụ như
- Bảo hiểm tai nạn
- Quyền lợi tử vong
- Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bệnh lý nghiêm trọng
Nếu trong phạm vi bảo vệ chính không có đầy đủ các quyền lợi nêu trên thì bạn cần cân nhắc mua thêm để được bảo vệ toàn diện. Ngoài ra, còn một số sản phẩm bổ trợ như hỗ trợ viện phí, chăm sóc sức khỏe,… bạn cũng có thể mua nếu khả năng tài chính cho phép.
Thời hạn đóng phí và thời hạn hợp đồng
Thời hạn hợp đồng của bảo hiểm nhân thọ rất linh hoạt, có thể là 10 năm, 20 năm, 25 năm… hoặc đến trọn đời. Thời hạn đóng phí sẽ phụ thuộc vào thời hạn hợp đồng và loại hình bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng nên lựa chọn tham gia với thời hạn dài, sẽ giúp phát huy tối đa giá trị bảo vệ. Khi đó, bạn vừa tránh được các rủi ro do tuổi ngày càng cao vừa nhận được nhiều ưu đãi về phí đóng bảo hiểm.
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ
Các chương trình bảo hiểm nhân thọ ngày nay không chỉ dừng ở việc bảo vệ sức khỏe của khách hàng mà còn đáp ứng nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư. Đây là một vài ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ.
Đảm bảo điều kiện chăm sóc sức khỏe tốt hơn
Bảo hiểm nhân thọ sẽ tạo điều kiện tối đa để khách hàng chăm sóc sức khỏe với các quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú hoặc chăm sóc sức khỏe theo nhu cầu. Với các bệnh nặng, bệnh hiểm nghèo, khoản bồi thường của bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn chủ động trong điều trị và tiếp cận phương pháp y khoa tốt nhất.
Giảm gánh nặng tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống
Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn được bảo vệ trước các rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Đặc biệt là khi những vấn đề này xảy đến với người trụ cột trong gia đình, khoản bồi thường bảo hiểm sẽ giúp các thành viên ổn định cuộc sống.
Tiết kiệm và đầu tư an toàn
Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã được thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, tích lũy với mức lãi suất hấp dẫn. Vì thế, tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bảo vệ sức khỏe mà khách hàng còn nhận được một khoản tiền tích lũy khi hợp đồng hết hạn.
Không thể phủ nhận rằng bảo hiểm nhân thọ đem đến rất nhiều lợi ích. Tuy nhiên, lựa chọn bảo hiểm nhân thọ cần xem xét trên nhiều yếu tố, ví dụ như đối tượng tham gia, loại hình bảo hiểm, phí, quyền lợi và thời gian tham gia bảo hiểm. Một gói bảo hiểm được thiết kế đúng nhu cầu và phù hợp với khả năng tài chính sẽ giúp phát huy tối đa giá trị bảo hiểm, giúp khách hàng được hưởng lợi trọn vẹn.
