Mua bảo hiểm nhân thọ được xem như một bước bắt đầu để bảo vệ cho bản thân và gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống. Tuy nhiên, trước khi tham gia, bạn cần hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ cũng như lưu ý những vấn đề sau đây.
Xem nhanh
Thông tin chung về bảo hiểm nhân thọ
Trong cuộc sống hiện đại, nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng tăng cao.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm phòng ngừa rủi ro nhằm bảo vệ khách hàng trước những biến cố sức khỏe hoặc thân thể, tính mạng. Hơn nữa, việc mua bảo hiểm và tích lũy qua nhiều năm còn được xem là một hình thức tiết kiệm và đầu tư hiệu quả. Số tiền mua bảo hiểm có thể là nguồn tài chính duy trì cuộc sống của bản thân và gia đình trước những rủi ro bất ngờ và đảm bảo cho một tương lai vững chắc.
Phân loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có thể được phân loại theo phạm vi hoặc mục đích tham gia của khách hàng.
Phân loại theo phạm vi bảo hiểm
Lúc này, bảo hiểm nhân thọ sẽ được chia thành 5 loại.
Bảo hiểm sinh kỳ
Sản phẩm bảo hiểm này sẽ chi trả bồi thường cho khách hàng nếu khách hàng sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng. Nếu không may khách hàng mất trước thời hạn này thì sẽ không được chi trả. Ví dụ, bạn mua bảo hiểm năm 30 tuổi với thời hạn 20 năm thì năm 50 tuổi bạn sẽ được chi trả bồi thường.
Bảo hiểm tử kỳ
Ngược lại với bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ sẽ chi trả bồi thường cho người thụ hưởng nếu không may khách hàng tử vong trong thời hạn hợp đồng quy định. Điều này nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho cả gia đình, giúp các thành viên nhanh chóng ổn định cuộc sống sau mất mát.
Bảo hiểm hỗn hợp
Loại bảo hiểm này sẽ kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Dù trong trường hợp nào khách hàng cũng sẽ nhận được bồi thường bảo hiểm. Vì thế, loại bảo hiểm này rất được khách hàng ưa chuộng.
Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Sau khi mua bảo hiểm nhân thọ trả tiền định kỳ, khách hàng sẽ được chi trả phí bảo hiểm định kỳ khi sống đến một thời điểm nhất định theo như thỏa thuận trong hợp đồng.
Bảo hiểm trọn đời
Sau khi tham gia, nếu khách hàng không may qua đời thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho người thụ hưởng. Sự kiện bảo hiểm có thể xảy ra tại bất kỳ thời điểm nào kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo mục đích
Nếu dựa vào mục đích tham gia của khách hàng, bảo hiểm nhân thọ có thể chia thành các loại sau.
Bảo hiểm bảo vệ
Bảo hiểm bảo vệ sẽ phòng ngừa rủi ro tài chính trước các nguy cơ ốm đau, bệnh tật, tai nạn hoặc thất nghiệp. Đây đều là những rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Bảo hiểm tích lũy
Bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng nhu cầu tích lũy hay tiết kiệm của khách hàng. Khách hàng sẽ đóng phí bảo hiểm tập trung vào một quỹ, gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi suất cố định. Vì thế, ngoài việc được bảo vệ tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống, khách hàng còn nhận được lãi suất khi tham gia.
Bảo hiểm đầu tư
Đây là sản phẩm kết hợp tính năng bảo vệ của bảo hiểm và cơ hội gia tăng giá trị tài sản bằng việc đầu tư dài hạn. Mức lãi suất mà khách hàng nhận được sẽ tùy thuộc vào hiệu quả của hoạt động đầu tư.
Bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí sẽ cung cấp nguồn tài chính định kỳ trong trường hợp người tham gia mất khả năng lao động hoặc về hưu. Nhờ đó, khách hàng có thể ổn định cuộc sống, tự chăm sóc sức khỏe cũng như bảo vệ bản thân trước biến cố bất ngờ.
Bảo hiểm giáo dục
Bảo hiểm giáo dục được xem như một kênh tích lũy hiệu quả của phụ huynh, tạo điểm tựa tài chính cho con vì một tương lai tươi sáng. Gói bảo hiểm này có thể giúp trẻ tiếp cận môi trường giáo dục tốt nhất và tự tin theo đuổi ước mơ.
Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ
Mua bảo hiểm nhân thọ được xem như một giải pháp phòng ngừa rủi ro tài chính vì sản phẩm này sẽ đem lại những ưu điểm vượt trội sau:
- Mức hỗ trợ tài chính cao, giúp khách hàng và gia đình nhanh chóng ổn định cuộc sống trước những biến cố lớn không lường trước được
- Giúp khách hàng rèn luyện thói quen chi tiêu, đầu tư, hoạch định tài chính và giữ gìn sức khỏe
- Nhận được lãi suất mỗi năm, đầu tư sinh lời bên cạnh việc được bảo vệ an toàn khỏi những rủi ro trong cuộc sống
- Quyền lợi đáo hạn khi không xảy ra sự kiện bảo hiểm, khách hàng sẽ nhận được số tiền có giá trị bằng với 100% giá trị hợp đồng và lãi suất đầu tư.
Mức phí tham gia bảo hiểm nhân thọ
Rất khó để xác định mức phí tham gia bảo hiểm nhân thọ chính xác vì cho dù là cùng 1 sản phẩm thuộc cùng 1 công ty thì mức phí cũng có thể khác nhau. Công ty bảo hiểm sẽ thiết kế, điều chỉnh phạm vi và hạng mục bảo hiểm sao cho phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn. Tuy nhiên, có một số mức phí tham gia tối thiểu mà bạn có thể tham khảo:
- Bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em là khoảng 5 triệu đồng/ năm
- Mức phí bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng từ 18 tuổi trở lên từ 5 – 7 triệu đồng/ năm
- Sản phẩm bảo hiểm hưu trí là 7 – 8 triệu đồng/ năm, đặc biệt độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng cao
Khách hàng có mức thu nhập trung bình có thể tham gia gói bảo hiểm nhân thọ đóng 1 năm khoảng 7 triệu – 15 triệu. Những khách hàng có mức thu nhập cao hơn có thể tham gia những gói có mức phí từ 15 triệu – 30 triệu hoặc cao hơn.
Vì việc tham gia bảo hiểm sẽ duy trì trong một thời gian dài nên tốt nhất là bạn chỉ nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng để tham gia bảo hiểm. Nếu tình trạng tài chính chưa ổn định thì bạn có thể tìm đến các gói bảo hiểm sức khỏe. Đây là một sản phẩm bảo hiểm khác nhưng cùng chung mục đích với bảo hiểm nhân thọ là giảm bớt rủi ro tài chính khi vấn đề về sức khỏe xảy ra.
Thuật ngữ trong hợp đồng bảo hiểm
Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cần làm quen với một số thuật ngữ sau đây để có thể nắm rõ mọi điều khoản trong hợp đồng.
Người được bảo hiểm: Đây là người đáp ứng đầy đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ, được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo quy tắc, điều khoản của sản phẩm bảo hiểm.
Người thụ hưởng: Người thụ hưởng có thể là người được bảo hiểm hoặc một người khác, không nhất thiết phải là thành viên trong gia đình và được ghi tên trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là được nhận toàn bộ số tiền bồi thường bảo hiểm.
Sự kiện bảo hiểm: Là sự kiện xảy ra không lường trước được như tử vong, thương tật, tai nạn, nằm viện,… và công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
Phí bảo hiểm cơ bản: Là khoản phí đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính, được ghi nhận trong hợp đồng.
Phí bảo hiểm định kỳ: Tùy theo giá trị hợp đồng mà công ty bảo hiểm sẽ quy định mức phí đóng định kỳ. Khách hàng có thể lựa chọn thời hạn đóng theo hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc một năm.
Phí quản lý hợp đồng: Là khoản phí được khấu trừ mỗi tháng phục vụ cho việc quản lý, duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin nếu có thay đổi.
Thời hạn bảo hiểm: Là khoảng thời gian hợp đồng có hiệu lực và người được tham gia sẽ được hưởng đầy đủ quyền lợi theo hợp đồng đã ký kết, có thể kéo dài từ 15 năm đến 20 năm hoặc trọn đời.
Quy trình bồi thường bảo hiểm nhân thọ
Sau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng cần chuẩn bị những hồ sơ, giấy tờ sau đây để yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
- Phiếu yêu cầu bồi thường theo mẫu của công ty bảo hiểm
- Giấy tờ, chứng từ liên quan đến sự kiện bảo hiểm như hóa đơn, bệnh án, giấy chứng tử, kết quả giám định y khoa,…
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Giấy tờ tùy thân của người thụ hưởng
Sau khi khách hàng gửi hồ sơ, công ty bảo hiểm sẽ tiếp nhận và thẩm định. Nếu hồ sơ hợp lệ thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho khách hàng.
Những sản phẩm bảo hiểm nổi bật
Bạn có thể tham khảo thông tin của một vài sản phẩm nổi bật sau đây.
Sản phẩm Phú – Đăng Khoa Thành Tài của Prudential Việt Nam
Gói bảo hiểm sẽ giúp các bậc phụ huynh đảm bảo nguồn tài chính vững chắc cho kế hoạch học vấn của con với những quyền lợi như:
- Tự chọn kế hoạch nhận định kỳ hoặc nhận một lần
- Miễn đóng phí nếu khách hàng xảy ra rủi ro không mong đợi
- Cơ hội nhận quyền lợi đăng khoa có giá trị bằng 10% số tiền bảo hiểm
Mức đóng bảo hiểm là 5.000.000 VND/ năm.
Sản phẩm Gia Đình Tôi Yêu của bảo hiểm Manulife
Những quyền lợi cơ bản mà bạn và gia đình sẽ nhận được khi tham gia chương trình này là:
- Quyền lợi bảo vệ tử vong lên đến 150 lần phí bảo hiểm đến tuổi 99
- Bồi thường trước những rủi ro tai nạn, nằm viện, bệnh lý nghiêm trọng
- Chủ động gia tăng số tiền bảo hiểm mà không cần thẩm định
- Đóng phí linh hoạt theo nhu cầu và khả năng tài chính
- Sử dụng giá trị tài khoản hợp đồng cho những nhu cầu chi tiêu
- Gia tăng giá trị lãi suất từ hoạt động đầu tư của quỹ liên kết chung
Mức phí tham gia là 7.000.000 VND/ năm.
Sản phẩm Hưu Trí An Khang của bảo hiểm Bảo Việt
Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm để chuẩn bị cho khoảng thời gian nghỉ hưu an nhàn với các quyền lợi đặc biệt như:
- Đầu tư an toàn và hiệu quả với Quỹ hưu trí tự nguyện
- Đảm bảo an toàn tài chính trước rủi ro trong cuộc sống
- Tạm ứng từ giá trị tài khoản
- Rút giá trị tài khoản
Mức đóng bảo hiểm tối thiểu 4.000.000 VND/ năm.
Những điều cần biết trước khi mua bảo hiểm nhân thọ
Sự đa dạng của thị trường với rất nhiều sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng sẽ dễ khiến bạn gặp khó khăn trong lựa chọn. Vì thế, bạn cần lưu ý những điều sau để phát huy hết ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ.
Xác định lý do mua bảo hiểm nhân thọ
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ nhận được sự đảm bảo, hỗ trợ chi phí trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu khi đến hết thời hạn bảo hiểm mà không phát sinh sự kiện bảo hiểm thì bạn sẽ nhận lại tiền đã tham gia và kèm theo lãi suất. Tuy nhiên, bạn cần xác định mục tiêu và lý do bạn mua bảo hiểm nhân thọ là để phòng ngừa rủi ro tài chính, bảo vệ cuộc sống của bạn. Do đó, khoản lãi suất mà bạn nhận được không thể so sánh với lãi suất ngân hàng hoặc các kênh đầu tư khác.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay rất đa dạng. Tùy theo nhu cầu mà bạn sẽ lựa chọn những sản phẩm phù hợp. Ví dụ nếu bạn muốn tích lũy và đảm bảo cho con đi du học thì hãy lựa chọn bảo hiểm nhân thọ giáo dục. Hoặc nếu bạn chú trọng vào khả năng sinh lời, muốn nhận được mức lãi suất cao hơn thì có thể chọn các gói bảo hiểm liên kết đầu tư. Trong trường hợp bạn muốn có một khoản tài chính ổn định khi về hưu thì bạn nên lựa chọn tham gia các sản phẩm bảo hiểm hưu trí.
Ưu tiên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột
Nếu khả năng tài chính không cho phép bạn mua bảo hiểm nhân thọ cho cả gia đình thì bạn nên ưu tiên cho người trụ cột. Đây sẽ là người chịu trách nhiệm chính cho nguồn thu nhập của gia đình, đảm bảo chi phí cho mọi hoạt động từ sinh hoạt thường ngày, học tập, giải trí đến những khoản chi đột xuất như viện phí hay du lịch. Vì thế, nếu người trụ cột gặp những rủi ro về sức khỏe hoặc không may qua đời thì nguồn thu nhập của gia đình sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Để tránh rủi ro này, mua bảo hiểm nhân thọ là điều cần thiết để đảm bảo cho cuộc sống ổn định của cả gia đình.
Nắm rõ các trường hợp loại trừ bảo hiểm
Việc mua bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ nguồn tài chính của bản thân và gia đình trước những rủi ro không thể lường trước. Vì thế, đối với những rủi ro có sẵn, do cố ý hoặc xảy ra trước thời gian đáo hạn thì công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường. Tùy theo từng loại bảo hiểm nhân thọ sẽ có những trường hợp loại trừ riêng. Điều này sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng và bạn nên nắm rõ để tránh những hiểu lầm hoặc kiện tụng không đáng có.
Cân nhắc khả năng tài chính của bản thân
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là cả một thời gian dài. Vì thế, bạn cần cân nhắc tình hình thu nhập hiện tại và tương lai. Nếu tài chính của bạn chưa ổn định thì bạn có thể lựa chọn những sản phẩm có hình thức đóng phí linh hoạt. Bạn cần lập một kế hoạch tài chính rõ ràng để đảm bảo quá trình tham gia bảo hiểm không bị gián đoạn. Nếu bạn có khả năng tài chính ổn định thì điều bạn quan tâm là phạm vi bảo hiểm và hạn mức bồi thường phù hợp.
>> Xem thêm: Tầm quan trọng của bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn
Mua bảo hiểm nhân thọ sẽ đem đến cho khách hàng và gia đình một cuộc sống an tâm và đảm bảo. Đây là một hình thức dự phòng rủi ro và đầu tư tích lũy cần thiết. Tuy nhiên, trước khi tham gia, bạn cũng cần tìm hiểu đầy đủ thông tin, điều khoản và nghĩa vụ trong hợp đồng để đảm bảo nhận được mức quyền lợi tối ưu.
