Vay tín chấp là cách đơn giản nhất để bạn nhanh chóng có một khoản tiền lớn mà không cần thế chấp tài sản. Với tính tiện lợi và ưu điểm vượt trội, hình thức này đang được rất nhiều người quan tâm. Để hiểu rõ hơn về vay tín chấp và những lưu ý khi vay, mời bạn đọc bài viết sau đây.
Xem nhanh
Thông tin cần biết về vay tín chấp
Trước khi vay tín chấp, bạn cần hiểu rõ những điều sau.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo. Thay vào đó, ngân hàng sẽ dựa trên công việc, mức thu nhập hàng tháng và sự uy tín cá nhân của bạn để xét duyệt khoản vay. Các yếu tố xét duyệt cụ thể như sau:
- Uy tín cá nhân: Chức danh công việc, địa vị xã hội của khách hàng
- Điểm tín dụng: Thông qua hệ thống CIC, ngân hàng sẽ tra cứu điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng được tính dựa trên lịch sử tín dụng trong suốt quá trình bạn vay ngân hàng và thanh toán dư nợ. Nếu bạn đã từng vay và nghiêm túc thực hiện theo quy định của ngân hàng thì điểm tín dụng của bạn sẽ đạt ở mức cao.
- Đơn vị công tác: Nếu bạn đang làm việc cho một doanh nghiệp cụ thể, ngân hàng sẽ đánh giá quy mô và độ uy tín của đơn vị này.
- Thu nhập hàng tháng: Bạn sẽ phải chứng minh được các khoản thu nhập hàng tháng như tiền lương, tiền cho thuê hoặc lợi nhuận nếu bạn tự kinh doanh,…
- Mục đích sử dụng vốn vay: Với mục đích tiêu dùng, các khoản vay này thường được dùng để mua sắm, du lịch, chữa bệnh,…
Các hình thức vay tiêu dùng
Hình thức vay tín chấp tại các ngân hàng hiện nay rất đa dạng, tùy theo điều kiện xét duyệt và hình thức cấp vốn.
Phân loại theo điều kiện xét duyệt
- Bảng lương hoặc hợp đồng lao động: Khách hàng sẽ vay tín chấp dựa trên mức thu nhập ổn định được chứng minh bằng sao kê lương, bảng lương với hạn mức có thể lên đến 100 triệu đồng.
- Sao kê tài khoản ngân hàng: Những khách hàng đã mở và sử dụng tài khoản tại các ngân hàng sẽ phù hợp với hình thức này. Bạn chỉ cần sao kê tài khoản ngân hàng trong 4 tháng gần nhất để làm hồ sơ vay tín chấp.
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Nếu bạn có tham gia bảo hiểm nhân thọ thì có thể dùng chính hợp đồng này để vay tín chấp. Hạn mức cho hình thức này có thể lên đến 70 triệu đồng và thời gian vay có thể kéo dài từ 6 – 36 tháng.
- Vay theo cà vẹt xe: Với hình thức này, chỉ cần bạn là người sở hữu xe 2 bánh chính chủ là đã có thể vay tín chấp. Hạn mức vay có thể lên đến 50 triệu đồng với lãi suất khoảng 4.64%/ tháng.
- Hóa đơn tiền điện: Hình thức này dành cho những khách hàng có hóa đơn tiền điện trung bình trên 300,000 VND/ tháng, tính trong 3 tháng gần nhất.
- Sao kê thẻ tín dụng: Nếu khách hàng có thẻ tín dụng và không có nợ xấu thì có thể dùng chính thẻ này để vay tín chấp.
>> Xem thêm: Cách tính lãi suất vay tiêu dùng tín chấp
Phân loại theo hình thức cấp vốn
- Vay tín chấp trả góp: Ngân hàng sẽ giải ngân cho bạn một lần và bạn có trách nhiệm hoàn trả nợ gốc và lãi hàng tháng.
- Vay thấu chi tín chấp: Ngân hàng sẽ cho phép bạn chi tiêu trong một hạn mức nhất định. Thời điểm vay là khi tài khoản trong thẻ ghi nợ của bạn chỉ còn 0 đồng. Thông thường thì đây cũng là tài khoản lương. Nợ gốc sẽ được tự động trừ vào thẻ khi tài khoản báo nhận tiền, nợ lãi sẽ được ấn định ngày thanh toán riêng theo từng ngân hàng.
- Phát hành thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng cũng được xem là một hình thức vay tín chấp. Thời điểm vay được tính khi bạn mua hàng và sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán. Bạn sẽ có khoảng 45 đến 55 ngày để thanh toán dư nợ. Nếu sau khoảng thời gian này thì bạn sẽ bắt đầu bị tính lãi. Việc thanh toán nợ có thể được thực hiện bằng hình thức chuyển khoản hoặc đóng tiền mặt tại phòng giao dịch của ngân hàng.
Thủ tục vay tín chấp
Trước khi chuẩn bị thủ tục vay tín chấp, bạn cần đảm bảo mình có đủ những điều kiện sau:
- Độ tuổi từ 22 – 60 tuổi
- Lịch sử tín dụng không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức nào
- Thu nhập ổn định, thời gian làm việc tại công ty từ 12 tháng trở lên
Ngoài ra, những ngân hàng khác nhau có thể sẽ yêu cầu thêm một số điều kiện khác. Do đó, bạn nên tìm hiểu thông tin trên Website ngân hàng hoặc gọi điện theo số Hotline để được tư vấn trước khi chuẩn bị hồ sơ.
Nếu đã đủ điều kiện vay tín chấp thì sau đây là hồ sơ mà bạn cần chuẩn bị, bao gồm bản sao các loại giấy tờ:
- Hộ khẩu, trong trường hợp vay tín chấp không cần hộ khẩu thì cần có Giấy tạm trú hoặc KT3
- Thẻ căn cước/ hộ chiếu/ chứng minh nhân dân còn hiệu lực
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
Tùy thuộc vào yếu tố xét duyệt đã lựa chọn, bạn sẽ phải nộp một trong các loại giấy tờ sau: hợp đồng lao động, bảng sao kê lương của 3 tháng gần nhất, hóa đơn điện nước, cavet xe, hợp đồng bảo hiểm,…
Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp
Khác với vay tín chấp, vay thế chấp đòi hỏi bạn phải sử dụng nhà, đất, sổ tiết kiệm,… như một tài sản đảm bảo. Hình thức này sẽ phù hợp với những người có nhu cầu vay một số tiền lớn trong một thời gian dài, có thể lên đến 35 năm. Thời gian giải ngân là từ 5 – 10 ngày kể từ lúc nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Vì có tài sản đảm bảo nên mức lãi suất khi vay thế chấp tương đối thấp.
Trong khi đó, vay siêu tốc tín chấp an toàn phù hợp với nhu cầu vay tối đa 5 năm với số tiền vay hạn chế, tối đa 300 – 500 triệu, tùy theo mức độ uy tín. Thời gian giải ngân là từ 8 tiếng đến 3 ngày kể từ lúc nhận đủ hồ sơ hợp lệ và mức lãi suất sẽ cao hơn vay thế chấp. Vì hình thức này tồn tại khá nhiều rủi ro nên ngân hàng thường khuyến khích bạn mua bảo hiểm vay tín chấp để hạn chế khả năng bạn không chi trả được và phát sinh nợ xấu.
Nhìn chung, vay tín chấp sẽ phù hợp với những khách hàng không có tài sản đảm bảo và nguồn vốn cần vay không quá lớn. Khi đó, bạn sẽ phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn. Trường hợp bạn cần một khoản vay lớn và đủ khả năng trả nợ thì nên vay thế chấp để được lãi suất tốt hơn.
Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp
Dưới đây là một số ưu và nhược điểm của hình thức vay tín chấp mà bạn nên cân nhắc trước khi quyết định vay.
Ưu điểm của vay tín chấp
- Đối tượng không hạn chế, gần như ai cũng có thể vay tín chấp nếu có nhu cầu
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng vấn đề tài chính với thủ tục đơn giản
- Không cần phải thế chấp tài sản nên khách hàng cũng không cần lo lắng về việc tài sản bị phát mãi
- Không cần thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay
- Hạn mức vay cao, nhiều khách hàng có thể vay đến 500 triệu đồng
Nhược điểm của vay tín chấp
- Lãi suất vay tín chất sẽ cao hơn các hình thức vay thông thường do ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều rủi ro hơn.
- Nếu bạn thanh toán nợ trước thời hạn, bạn sẽ phải chịu mức phí phạt từ 2% – 5% tùy từng thời điểm
- Để vay được hạn mức cao, bạn phải chứng minh được thu nhập, thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu bảng lương của bạn
- Nếu sau khi vay mà không có khả năng chi trả, khách hàng sẽ bị đánh giá lịch sử tín dụng xấu hoặc bị ngân hàng khởi kiện
Một số thắc mắc thường gặp khi vay tín chấp
Những khách hàng khi vay tín chấp lần đầu tiên thường sẽ có những thắc mắc sau đây.
Nếu đã bị nợ xấu thì có vay tín chấp được không?
Tùy thuộc vào trường hợp của bạn nằm trong nhóm nợ xấu nào mà ngân hàng sẽ có quyết định phù hợp. Nếu khách hàng quá hạn trả nợ dưới 90 ngày thì vẫn có thể vay nhưng phải đáp ứng các điều kiện còn lại. Trường hợp khách hàng có nợ xấu trên 90 ngày thì phần lớn các ngân hàng đều từ chối duyệt khoản vay.
Thời hạn vay là bao lâu?
Khách hàng có thể lựa chọn thời hạn linh hoạt từ 12 – 60 tháng. Tuy nhiên, thời hạn càng dài thì số tiền lãi mà bạn phải trả càng nhiều. Ngoài ra, nếu bạn thanh toán trước thời hạn thì phải chịu phí trả nợ trước hạn. Do đó, bạn nên cân nhắc thời hạn vay thật kỹ, tốt nhất thời hạn nên kéo dài từ 18 – 24 tháng.
Khi vay có phải chứng minh mục đích sử dụng vốn không?
Khách hàng không cần phải chứng minh mục đích vì ngân hàng sẽ mặc định các khoản vay tín chấp là nhằm mục đích tiêu dùng.
Hạn mức khoản vay là bao nhiêu?
Hạn mức cho vay thông thường sẽ gấp từ 5 – 10 lần mức thu nhập hàng tháng. Do đó, khách hàng có mức thu nhập càng cao, càng ổn định thì hạn mức vay sẽ càng lớn. Tuy nhiên, khoản vay tín chấp hiếm khi vượt quá giới hạn 500 triệu đồng.
Khách hàng sẽ được nhận tiền như thế nào?
Sau khi hồ sơ vay tín chấp của khách hàng được duyệt thì ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân. Khách hàng sẽ được nhận tiền mặt tại quầy giao dịch hoặc thông qua chuyển khoản. Ngoài ra, việc giải ngân có thể được thực hiện 1 lần hoặc chia thành nhiều lần. Điều này tùy thuộc vào yêu cầu của khách hàng.
Các khoản phí phát sinh khi vay tín chấp gồm những gì?
Khi sử dụng hình thức vay tín chấp, ngoài lãi suất phải trả, bạn còn phải quan tâm đến những chi phí sau đây để tránh gặp những rủi ro tín dụng. Các mức phí này nhằm đảm bảo bạn sẽ có trách nhiệm với khoản vay của mình và thanh toán đúng hạn.
Phí trả nợ trước hạn
Đây là khoản phí phạt khi bạn muốn trả hoàn toàn khoản vay gốc sớm hơn so với thời hạn được ghi trên hợp đồng đã ký kết. Lý do là ngân hàng vẫn phải trả lãi cho các nguồn vốn mà họ huy động theo đúng như hợp đồng đã ký với bạn. Vì thế, để bù đắp những khoản chi phí phát sinh, ngân hàng sẽ thu thêm phí phạt. Khoản phí này thường được ngân hàng áp dụng ở mức 1-5% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn.
Phí phạt trả chậm
Khoản phí này dành cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với quy định trong hợp đồng. Mức phạt này sẽ tùy theo quy định của ngân hàng. Ngoài ra, nếu bạn đóng trễ trên 10 ngày, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm và bị ghi nhận là nợ xấu trong hệ thống ngân hàng nhà nước.
Lãi suất trả chậm
Nếu đã đến hạn thanh toán nhưng bạn vẫn chưa chi trả như cam kết trong hợp đồng thì bạn sẽ bị áp dụng mức lãi suất cao hơn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất trả chậm sẽ là 15%.
Mức phạt và lãi suất khi bạn chậm trễ trong việc thanh toán nợ là rất cao. Do đó, bạn cần cân nhắc nguồn thu nhập hàng tháng của mình để đảm bảo trả nợ đúng hạn, tránh phát sinh thêm chi phí và khiến bạn phải đối mặt với những rủi ro tín dụng.
Những ngân hàng nào cho vay tín chấp lãi suất thấp?
Sau đây là một số ngân hàng có mức lãi suất vay tín chấp tương đối thấp trên thị trường mà bạn có thể tìm hiểu.
Ngân hàng Sacombank
Ngân hàng Sacombank áp dụng 2 mức lãi suất cho vay là 9,6%/ năm nếu vay tiêu dùng từ lương hoặc 11%/ năm nếu vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước. Hạn mức cho vay có thể lên đến gấp 16 lần thu nhập, tối đa 500 triệu đồng.
Ngân hàng SHB
Mức lãi suất tại ngân hàng SHB là 15%/ năm. Sản phẩm vay này không cần tài sản đảm bảo và đặc biệt là thủ tục vay nhanh gọn, dễ dàng.
Ngân hàng VPBank
Lãi suất vay tín chấp tại VPBank từ 16,0%/ năm. Mức lãi suất này có thể thay đổi tùy theo từng sản phẩm vay và kỳ hạn khách hàng tham gia vay vốn. Hạn mức cho vay tối đa lên tới 10 tháng lương và lãi suất tính theo dư nợ giảm dần.
Ngân hàng TPBank
Khách hàng vay tại TPBank sẽ chịu mức lãi suất từ 0,9 – 1,4%/ tháng, tương đương với 10,8% – 17%/ năm. Khách hàng sẽ được nhận tiền sau 3 – 4 ngày làm việc với hạn mức vay tối đa là 15 lần lương.
>> Xem thêm: Kinh nghiệm gửi tiết kiệm ngân hàng để có lợi nhuận cao nhất
Hy vọng rằng bài viết này đã giúp bạn hiểu thêm về vay tín chấp. Đây là hình thức vay thuận tiện, thủ tục nhanh chóng, không cần thế chấp. Tuy nhiên mức lãi suất sẽ khá cao và luôn có mức phạt kèm theo nếu bạn thanh toán không đúng hạn định. Do đó, bạn cần cân nhắc thật kỹ về nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng thanh toán nợ để luôn chủ động trong quản lý tài chính.
